我國征信業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及思考

習近平總書記多次強調(diào)“要抓緊建立覆蓋全社會的征信系統(tǒng)”。征信業(yè)源于信用交易需要，是市場經(jīng)濟條件下專業(yè)化的信用信息服務(wù)行業(yè)。近年來，中國人民銀行扎實推進覆蓋全社會的征信系統(tǒng)建設(shè)，優(yōu)化征信供給結(jié)構(gòu)，促進征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。按世界銀行《營商環(huán)境報告》中基于征信的考核指標，我國已連續(xù)4年獲得滿分。

我國征信業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

征信業(yè)務(wù)是指對企業(yè)、事業(yè)單位等組織的信用信息和個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動。在實踐中形成的共識是，凡是為金融經(jīng)濟活動提供服務(wù)，用于判斷個人和企業(yè)信用狀況的各類信息均屬于信用信息，利用信用信息對個人和企業(yè)進行畫像、評價等活動均屬于征信業(yè)務(wù)。我國現(xiàn)代征信業(yè)是改革開放的產(chǎn)物，從信貸征信起步，逐步擴展至政府及社會信用、市場主體之間的商業(yè)信用等領(lǐng)域。

在信貸領(lǐng)域征信方面，目前，我國已建成世界上最大的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，基本實現(xiàn)經(jīng)濟主體全覆蓋。到2020年末，人民銀行建設(shè)的征信系統(tǒng)共收錄超過11億自然人、6092萬戶企業(yè)及其他組織信息，2020年個人和企業(yè)日均查詢征信報告分別達866萬次、19萬次。

在政府及社會等領(lǐng)域征信方面，推動建立地方征信平臺，利用政府掌握的政務(wù)信息等替代數(shù)據(jù)，為金融機構(gòu)提供信息支持。探索出臺州經(jīng)驗和蘇州經(jīng)驗，在全國復制推廣。目前已建成廣東“粵信融”等省級平臺6家、地市級平臺30多家，在支持穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)中發(fā)揮了積極作用。

在商業(yè)領(lǐng)域征信方面，批設(shè)2家市場化個人征信機構(gòu)，備案企業(yè)征信機構(gòu)131家。其中，人民銀行重點監(jiān)測的7家市場化征信機構(gòu)累計幫助234.55萬戶小微企業(yè)獲得融資1.41萬億元，含信用貸款5914.72億元，占比42.03%。此外，探索運用區(qū)塊鏈等新技術(shù)實現(xiàn)征信信息的互聯(lián)互通，目前在長三角區(qū)域內(nèi)已取得積極進展。

發(fā)展與“十四五”規(guī)劃和2035年遠景目標相適應(yīng)的現(xiàn)代征信業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)

目前，我國征信業(yè)盡管取得不小成績，但還不能滿足人民群眾和經(jīng)濟社會發(fā)展對征信產(chǎn)品的要求，距離構(gòu)建與“十四五”規(guī)劃和2035年遠景目標相適應(yīng)的現(xiàn)代征信體系，尚面臨不少挑戰(zhàn)。

征信需求的多樣化對現(xiàn)有征信格局提出挑戰(zhàn)。當前和未來一段時期，我國以人民銀行征信中心為主導的公共征信格局已經(jīng)不能適應(yīng)征信需求海量化、多元化的形勢發(fā)展。其現(xiàn)狀是征信產(chǎn)品應(yīng)用的廣度和深度不夠；覆蓋征信人群雖大，但有效融資人群小，不能滿足普惠金融和數(shù)字化金融的要求；金融或類金融機構(gòu)快速增加，接入征信系統(tǒng)的意愿強烈，由此導致信息種類和信息格式多樣化，既挑戰(zhàn)現(xiàn)有征信系統(tǒng)的容納能力，又挑戰(zhàn)其處理能力。

新商業(yè)形態(tài)的涌現(xiàn)對現(xiàn)有征信服務(wù)提出挑戰(zhàn)。隨著信息及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，數(shù)字金融和數(shù)字征信的應(yīng)用場景逐步形成。其顯著特點是通過人臉識別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評價發(fā)放貸款，客戶面向普通大眾、小微企業(yè)，其對信用信息的需求具有高發(fā)性、高頻性、實時性特點，并且需要7×24小時網(wǎng)絡(luò)支持。這些新特點對我國現(xiàn)有公共征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)承載力、高頻高速查詢的支持力和關(guān)聯(lián)信息的整合力等提出了新挑戰(zhàn)。

征信需求的國際化對跨境征信服務(wù)及其監(jiān)管提出挑戰(zhàn)。近些年，跨境人民幣貸款業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，在貸款前，境外的貸款行對境內(nèi)的貸款主體有強烈的信用需求，而在貸款后，這些跨境貸款數(shù)據(jù)如何與貸款主體關(guān)聯(lián)，以便于境內(nèi)實時掌握其信用風險狀況，成為亟待解決的問題。此外，廣東與港澳雙向移居的人數(shù)越來越多，催生大量相關(guān)信用產(chǎn)品需求，如何滿足這些跨境征信需求，需要統(tǒng)籌考慮。

全面推動我國征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的務(wù)實舉措

面向未來，征信領(lǐng)域要深入學習貫徹黨的十九屆五中全會和中央經(jīng)濟工作會議精神，深化征信在數(shù)字金融和經(jīng)濟治理中的應(yīng)用，在“十四五”期間努力構(gòu)建與我國全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家相適應(yīng)的現(xiàn)代征信體系，奮力推動我國征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

加快健全和完善覆蓋全社會的征信體系（系統(tǒng)），提升征信可得性。一是強化征信業(yè)頂層設(shè)計。深化“政府+市場”“全國+地方”的雙輪雙層驅(qū)動征信發(fā)展模式，從4個邏輯層級健全和完善覆蓋全社會的征信體系，分別是金融數(shù)據(jù)共享、政務(wù)數(shù)據(jù)共享、企業(yè)特別是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)集團的市場交易信息共享、利用區(qū)塊鏈等可信技術(shù)建立上述3個層次各征信機構(gòu)之間的聯(lián)盟鏈。二是完善征信機構(gòu)體系。進一步豐富人民銀行征信系統(tǒng)的征信產(chǎn)品增量供給，優(yōu)化存量征信產(chǎn)品服務(wù)。加快培育市場化品牌征信機構(gòu)，打造全國性、區(qū)域性龍頭征信平臺。支持征信機構(gòu)、評級機構(gòu)高質(zhì)量引進來和高水平走出去，主動參與國際競爭。三是優(yōu)化征信服務(wù)體系。踐行“征信為民”理念，把人民滿意不滿意作為衡量標準，著力構(gòu)建涵蓋現(xiàn)場查詢、自助查詢、代理點查詢、網(wǎng)銀查詢、互聯(lián)網(wǎng)查詢的立體查詢網(wǎng)絡(luò)，切實增強人民群眾在征信服務(wù)中的獲得感。

持續(xù)優(yōu)化征信信息采集環(huán)境，提升征信可信性。一是探索制定信息共享統(tǒng)一標準。對金融信息、政務(wù)信息和企業(yè)交易信息，分別制定信息共享基礎(chǔ)標準，待時機成熟，打通三類信息共享渠道。深化區(qū)塊鏈技術(shù)在征信領(lǐng)域應(yīng)用。二是推動政府信息公開。推動政府數(shù)據(jù)開放共享，方便市場化征信機構(gòu)全面、及時、準確和低成本地獲取相關(guān)信用信息，促進數(shù)據(jù)要素轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)要素。三是推動企業(yè)信用信息共享。支持普通企業(yè)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)集團通過共享方式實現(xiàn)應(yīng)用，幫助更多沒有信貸記錄的“長尾”或“白戶”群體建立信用記錄，享受正規(guī)金融服務(wù)。

筑牢征信信息安全防護網(wǎng)，提升征信可控性。一方面，加強征信業(yè)審慎監(jiān)管。將所有征信業(yè)務(wù)活動納入統(tǒng)一監(jiān)管框架，建立分類監(jiān)管與動態(tài)監(jiān)管機制。個人征信業(yè)務(wù)需要持牌經(jīng)營。推動技術(shù)與監(jiān)管深度融合，實現(xiàn)征信智慧監(jiān)管。另一方面，加強數(shù)字經(jīng)濟時代的個人信息保護。在現(xiàn)有法規(guī)基礎(chǔ)上，進一步建立健全能夠滿足數(shù)字經(jīng)濟條件下征信機構(gòu)運行、征信業(yè)監(jiān)督管理、信息主體權(quán)益保護的多層次的法律法規(guī)制度，減少隱私侵害。持續(xù)完善征信異議、投訴和責任追究機制。

參考文獻：

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［4］白鶴祥.加快制定“信用信息公開和保護法” ［J］.中國金融，2020 （11）.

（來源：《旗幟》2021年第2期）

( 編輯：孫麗   送簽：張成付   簽發(fā)：張?zhí)矣?nbsp;)